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买保险，怕什么？做保险，图什么？选信诚，凭什么？用投连，为什么？

○、2008年的中国不平静：

① 1月21月中国平安A股增发1600亿元再融资压倒A股的“最后一根稻草” （人祸市场风险）
② 1月25月南方大部特大雪灾（天灾自然灾害）
③ 3月14日西臧拉萨 3.14 打砸抢烧暴力事件（人祸暴乱）
④ 4月28日胶济铁路火车相撞事故（人祸公共交通意外事故）
⑤ 5月12日四川汶川8级地震（天灾自然灾害）
⑥ 9月11日三聚氰胺奶粉事件（人祸质量责任）
⑦ 9月14日次贷危机深度爆发雷曼宣布破产美国政府接管AIG 全球股市暴跌（人祸市场风险）

一、想保险

伴随股市2008年10月初最后一轮大跌所带来股票市场资金账户的不断缩水，我突然开始担心忧虑——产生保险意识——万一父母这个时候有个什么灾病急需用钱时我该怎么办？卖股票(低点位)？动存款(有没有)？借亲友(还不还)？卖域名？卖房子？卖字画？钱到用时方恨少，这些平常历年积累的财富到紧急时却通通都派不上用场。

钱呢？——保险、证券、银行。

银行或证券公司里别人账户下面的钱或股票与我无关，但保险公司里别人账户的钱却可以和我有关。一个村一百户人，每年每户都出一担粮，万一某年哪家哪户发生什么不幸，那么举全村之力积攒的这百十担粮就足够这户不幸人家安然度过危机，甚至生存百年——这就是保险——我为人人，人人为我。

二、学保险买保险

不管将来是否能用到保险都需要事先买保险，而要买保险就要先接触了解保险。保险是什么？有哪些保险？保险能解决什么问题？是否划算？……上网搜索无满意结果，身边圈子中没有一个可信任的专业寿险从业人员……还是自己参加保险公司的培训吧，反正也是免费的，多了解些东西，多学点知识总不是什么损失，兴许还是一个不错的机会？

谁都不是一个人孤零零活在世上，都有亲友，那就意味着爱与责任，生老病死，人生无常，风险何时来临往往我们是无从知晓的，但风险积累需要过程和时间，这样我们就可以争取时间未雨绸缪来早作准备，把风险发生时带来的经济损失减到最低。既然有保险这样一个很好的工具来帮助我们分散转移风险以达成人生分阶段目标并完成心愿，赢得一个更有保证的未来，那么在现代社会谁不懂得善用保险这一金融工具，谁就是傻，非要把风险自担，苦果留给自己和家人，而不懂得让千万人与你共担风险，宁愿把发生在别人身上千万遍的故事最终在自己身上演变为一场事故和悲剧。

打个比方，人生就像一枚硬币，正面代表明天，反面代表风险，谁都不知道自己是否还有明天或是出现风险？一枚硬币抛10次，每次都出现正面——也就是明天的概率是多少呢？仔细算过才知道是(1/2)^10=0.098%，也就是说，生老病死，人这一生总要经历各种风险，只是不知道或早或晚发生罢了，然而许多人风险发生前却并没有意识到这个问题的重要紧迫性，两手空空毫无准备，结果就是自酿家庭悲剧。毕竟，共产主义仍需奋斗。

重大疾病，一病回到解放前，家庭不可承受之重。
意外事故，小概率，大损失，丧失未来20-30年的赚钱能力，父母老婆孩子靠谁来照顾？交通意外事故太普遍。
养老，早晚一天都会老，靠谁不如靠自己，早做打算早着手。
教育，孩子可以考不上，但家长不能不准备好学杂费。
住房，住房贷款，定时炸弹，逾期一年，拍卖抵债。地震楼塌，照常还债。

三、做保险

我不想媒体上反复报道的悲剧故事发生在我自己家庭和我的圈子里，所以早认识到这个问题重要紧迫性的我有这种使命责任感去完成我该做的事情。说话又不会死人，就这么简单。更何况我这个人本身就乐于把我认为好的东西与大家来分享，分享的过程我就能从中得到很大的快乐——我已经尽到了我作为一个传道者的责任——如果大家都意识到保险的重要紧迫性而开始行动那就更好了——这就是我为什么要决定从事寿险行销。

四、选信诚

　　决定进入寿险行销这一行，之后我之所以选择信诚人寿，最初有这么几个思考的出发点：

①内外资：中资与外资相比较，我排除中资。原因嘛，1994年父亲公司车险理赔不愉快经历以及个人职业背景心理原因，对以平×为代表的中资印象非常不好。主观认为人寿保险这一行，外来的和尚会念经，管理更规范，环境更公平，选择非中资寿险公司无论是在具体产品条款上还是个人将来的职业发展上都更有优势。

另外，国内所有的人寿保险公司，无论是保监会定义的中资还是中外合资（外资成分25%为界），凡是行业内能够前面排上名次的，多多少少都有些外资的成分，没有人们理想中纯粹的100%中资。中国人寿和中国人保PICC早在2003年前后就在香港美国股票上市IPO了，中国平安单一最大股东是持股>20%的英国汇丰控股HSBC。太平洋保险CPIC的外资股东美国保德信金融和凯雷投资合计持股20%，新华人寿的外资股东苏黎世保险持股占到15%，泰康人寿的外资股东新加坡新政泰达和美国高盛合计持股>20%，中国太平人寿的外资股东比利时富通集团(富杰+金柏)持股24.9%。这仅是中国成立时间较早中资老6家的概况，任何一家外资的成分都不低于15%。

②看排名：2008年10月时到中国保监会网站“统计信息”这一栏里查询，全国24家外资/合资寿险公司，2008年1月至8月，以原保险保费收入排名，信诚人寿以24.28亿元位列第三，紧随友邦、中英之后，当时这三家只有信诚在青岛地区拥有个人代理销售渠道，并且2008年6月信诚青岛分支机构刚成立，看好其未来发展，成功一定有原因。

英国保诚集团(Prudential plc)不仅仅是一家2011年《财富》世界500强以营业收入排名全球第7大保险金融集团，在排除掉财产险和再保险业务之后的专业人寿保险领域，英国保诚更是全球最大的伦敦、纽约、香港、新加坡四地上市的人寿保险公司，自从1898年确立其英国寿险No.1的地位后此位置从未受到动摇。集团的业务核心关注于寿险、养老年金和投资单位价格连结型保险（股票型基金年均收益>9%）。比全球500强排名的话，英国保诚91，中国人寿集团113，中信集团204，中国人民保险PICC 288，平安保险327，中国太平洋保险集团466，其他不上数。

③基本法：寿险行销行业薪酬考核与职级晋升这一体系的公开、公正、公平，成文制度是基础根本，关系其未来的发展和结果，同时也是做选择时的重要依据。看过《寿险营销基本法的结构与演变》这篇文章，作者董俊武，此文2004年3月3日在《中国保险报》发表时任信诚人寿业务总监，现任信诚人寿深圳分公司总经理。我相信行内人多年的从业经历和真实体会可以让我一个行外人少走很多弯路。

④选公司：
1.公司实力：成立九年，注册资本为21.15亿元人民币。
2.股东背景：历史悠久，实力雄厚，金融背景，潜力巨大。中信出资，保诚经营，有中英双方国家资本的背后支持。
3.企业文化：人性化对待代理人、客户和员工。
4.产品体系：需求导向，产品齐备，高性价比，三项免责。
5.培训支持：通过TUV ISO9001:2000认证。
经理人培训体系在中国开设时间最早、操作时间最长（已经6年）、经验最丰富成熟、系统最完善，成为行业的典范和同业模仿的对象

五、投连险
　　投连险是金融产品的“三刃剑”：一剑抗住了风险，一剑挑起了回报，一剑砍掉了税。　　投资单位价格连结保险（Unit-Linked Insurance）是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户（股票基金 v.s.债券基金）相连结的人身保险产品，简称投连险。
　　与其它传统的寿险产品相比，投连保险在保费、保额以及保单账户选择方式方面都具有高度灵活性，且在保单运作和信息披露方面也具有高度透明性。可以说，投连险代表了现代寿险产品的发展方向，在英、美等发达国家寿险市场中占有率非常高，普遍50%以上的市场份额已使其成为成熟保险市场的主流产品。

(1)流动性 (2)收益性 (3)风险性

　　从金融资产的三大基本特征来整体全面衡量，比较而言，非赌博式一次性投入而是分散式定期定额投入股票市场，相对公平、流动性好且风险可控，建仓成本能够压到最低。但面对股市近千只股票人们很难做选择，所以诞生了以分散投资著称的基金，然而基金也有近百只且好坏表现不一，于是又有了FOF基金中的基金，人寿保险公司从长期配置资产对抗通胀的角度来挑选更优质的基金。股票市场投资周期10年以上，年均收益能够达到10%左右，是传统债券市场利率的2倍以上。
　　面对医疗、教育以及生活成本年均10%以上的物价涨幅，无论是为未来自己的医疗健康基金做储备，还是孩子近二十年后上大学时要用到的教育金，或者我们自己三十年后的养老金，都需要有10年以上长期来积攒、囤货、建仓，需要配置长期且灵活并能对抗通胀的资产。只有投连险选择股票基金账户高比重才能做到抵御真实的年均10%以上通货膨胀，并有效降低投资风险。
　　人寿保险里面在计算寿险保额时有一个简单的“双十原则”：个人用年收入的10%做足年收入10倍的保额，由于投连险都是保额+账户值赔付，此点可以做到，从基本保障上也予以满足。
　　保险是一根杠杆，讲究的是高性价比，以最低的保费从保险公司拿到最高的寿险保额且安放到人这一生中年富力强赚钱能力最强的二三十年，是拿保费跟保险公司交换时间。

26-30岁年缴保费×90
每月500元每年6000元寿险保额最高54万+

31-35岁年缴保费×70
每月500元每年6000元寿险保额最高42万+

　　同样额度的大病保险，投连主险保费比同等额度分红主险节省60%以上且未来生存利益更大。
　　短期缴费5年，高额寿险保障足够维持到抚养孩子成人的责任期结束和退休年龄60岁到达时，总保费是同样保额定期寿险的一半。
　　长期持续缴费20年以上，未来责任期结束和退休年龄60岁到达时要求生存利益最大化降低寿险保额到1万可每年领取的年金至少是传统、分红和万能险的2倍以上。
　　比安全性，80%债券+20%股票组合，年均收益轻松5%-6%，对比同业万能险5年历史，长期跟踪年均年均收益<3.9%低于中档演示4.5%，分红型保险保证利益+中档红利(4.5%演示)，拉Excel表格软件用irr函数内部报酬率算下来绝对不超过4%。
　　比费用省，追加投资部分只扣除5%初始费用，未来股票和债券基金两者之间任意次数转换终生不再收费，买卖差价不收费，账户值取出不收费。对比其他市场，股票买卖一次手续费1%，开放式基金申购赎回一趟手续费2%，每年懒惰点就3次，十年、二十年下来就本金全部贡献给金融企业了。
　　综合以上，无论是证券投资理财还是投保险都不必再交冤枉学费，就是投连险了。

刘泽斌
写于 2008-11-18
修改于 2011-10-15

四、信诚人寿

英国保诚集团（PRUDENTIAL）于2000年来到中国，与信誉卓著的中国中信集团（CITIC）合资组建了信诚人寿保险有限公司，是中国第一家中英合资人寿保险公司，公司总部设在广州，目前的注册资本为21.15亿元人民币，中信集团和保诚集团各占50%的股份。信诚人寿保险有限公司山东省分公司青岛中心支公司成立于2008年6月。

开业至今，信诚人寿以优异的市场表现、杰出的专业运作实力活跃在中国寿险市场，截至2009年9月底，已分别在广东、北京、江苏、上海、湖北、山东、浙江、天津、广西、福建、河北、辽宁8个省、3个直辖市和1个自治区，共42个城市开展了寿险业务；目前，公司产品涉及保障、储蓄、投资、养老及医疗等诸多领域，并正为全国近54万客户提供丰富、周到、快捷、优质的保险和理财服务。

“聆听所至，信诚所在”是信诚人寿对客户的承诺，因为聆听，信诚人寿首推国内第一张通俗化保单，因为聆听，信诚人寿的睿智系列新型寿险产品成为“2005年度最受欢迎产品”。因为聆听，信诚人寿将致力于成为中国最佳的保险理财方案的提供者。

2001年-2010年，信诚人寿保费收入年均增长率达53%。2010年全年保费收入达到54.14亿元人民币，在全国所有外资/合资寿险公司中位列三甲。目前，公司拥有1.3万多名员工和保险代理人。

信诚发展如此迅速是因为我们的产品在市场上具有优势，企业文化底蕴非常深厚，有着一流的完善培训体系和职业生涯规划，代理人员综合素质高。

在信诚，寿险责任免除仅3条，承保战争、核辐射、爱滋病、酒后驾车、吸毒、高风险旅游等，保障范围更广，性价比高，理赔人性化。信诚产品在青岛市场具有极强的竞争优势。

★英国保诚集团

英国保诚集团于1848年在伦敦成立，是英国最大的零售金融服务集团之一。截止至2007年12月31日，集团全球管理资金达5300亿美元。英国保诚集团在亚洲的经营始于1923年，其在亚洲的寿险业务遍及13个国家和地区，除了拥有全资的企业外，英国保诚还成功的与当地一些著名企业进行着合资经营。保诚在亚洲的主要合资伙伴包括中信集团、中银国际、渣打银行及印度的ICICI银行等。在以往的理赔案例中，英国保诚曾经成功理赔过第一、第二次世界大战和黛安娜王妃、“泰坦尼克”号沉船事件等，在全球范围内赢得了广泛的赞誉。

1999年被《财富》杂志评为全球最高利润的保险公司。在全球所有人寿保险公司中，英国保诚总资产排名第五，利润排名第二。获标准普尔AAA信贷评级，英国排名第一的寿险公司。全球首创理赔战争险和儿童险的公司。经历了两次世界大战，且战争险死亡赔付34万人的保险公司。2000年，英国保诚集团被评为《亚洲最佳保险公司》荣誉称号。2008年8月，中国国家外汇管理局入股斥资约1.34亿英镑（约合2.44亿美元）,已成为英国英国保诚集团（Prudential）的股东，入股比例为1%。

★中信集团

中国中信集团公司是中国改革开放的总设计师邓小平亲自倡导和批准，由前国家副主席荣毅仁于1979年10月4日创办的。是中国对外开放中的窗口，为国家的改革开放事业作出了重大贡献。至今中信集团现已成为国际化大型跨国企业集团。中信集团目前拥有44家子公司（银行），其中包括设在香港、美国、加拿大、澳大利亚等地的子公司；在东京、纽约设立了代表处。中信集团的业务主要集中在金融、实业和其它服务业领域。截至2010年底，中信集团的总资产为25,260亿元；当年净利润为326亿元。中信集团已发展成为一个以金融为主业、涉及诸多领域的国有大型跨国企业集团。

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